有關(guān)電子金融方面的知識，還有我國在這方面的現狀，以及解決方法

 我國電子金融服務(wù)工作始于20世紀70年代末，經(jīng)歷了從微機單機應用到城市綜合網(wǎng)絡(luò )，從分散無(wú)組織的自由開(kāi)發(fā)應用到統一領(lǐng)導規劃、集中開(kāi)發(fā)應用，從單一業(yè)務(wù)應用到綜合業(yè)務(wù)系統，從單純營(yíng)業(yè)系統到業(yè)務(wù)處理和管理信息系統配套運用的發(fā)展過(guò)程。 

一、現存的主要問(wèn)題 

  經(jīng)過(guò)30多年的發(fā)展，雖然我們金融業(yè)的電子化程度有了很大的提高，但與外企相比，仍然存在較大的差距。 

  1．電子化應用程度不高、范圍不廣 

30多年來(lái)，各金融機構均把較多的精力用于各自系統內主要業(yè)務(wù)的電子化發(fā)展上，而在相互間數據的共享和信息的交流上投入的人力、物力和財力少得多。雖然人銀對整個(gè)金融業(yè)的電子化發(fā)展規劃做出了安排，但由于各金融機構間和各地區間電子化發(fā)展不均衡，無(wú)法推廣使用統一的橫向電子化程序。特別是在2000多個(gè)縣（市）級中，其電子化程度更加令人擔憂(yōu)。如某縣級市，人口98萬(wàn)人，財政收入2003年為42 000萬(wàn)元（預算內收入，含央、省、市、縣四級收入）。截止2004年5月底，金融機構各項存款103億，各項貸款65億元，綜合實(shí)力屬百強縣之列。在電子化上，其單一的金融機構內都有各自的業(yè)務(wù)系統，如人民銀行的《央銀核算系統》、中農銀行的ABIS綜合業(yè)務(wù)系統等。但其金融機構內的電子化多應用于主業(yè)務(wù)系統，且多限于會(huì )計、信貸部門(mén)，而對于其職能、業(yè)務(wù)調整等相關(guān)信息的披露和非主要業(yè)務(wù)均沒(méi)有實(shí)現電子化。在金融機構間的數據處理上，只有一個(gè)金融機構間的清算程序：設備是早應淘汰的HP 486/DX機，軟件是90年代早被其他地市級行淘汰的清算程序；賬戶(hù)管理沒(méi)有相應的業(yè)務(wù)程序，無(wú)法對全市86 194個(gè)一般賬戶(hù)、5237個(gè)基本賬戶(hù)、446個(gè)專(zhuān)用賬戶(hù)和132個(gè)臨時(shí)賬戶(hù)實(shí)行有效的管理和在各金融機構間實(shí)現賬戶(hù)信息的共享；金融機構的異地跨系統匯款在各個(gè)金融機構內手工填寫(xiě)電子聯(lián)行轉匯貸方清單，送到人銀行手工錄入后由電子聯(lián)行業(yè)務(wù)系統發(fā)送，重復、低級的勞動(dòng)不僅降低了工作效率，也增加了出現差錯的幾率。 

  2．電子化風(fēng)險控制滯后 

  我們的金融電子化服務(wù)普遍存在防衛隱患。 

  （1）軟件設計、開(kāi)發(fā)中技術(shù)防衛措施少 

  現有電子應用軟件系統在設計、開(kāi)發(fā)階段，普遍存在系統需求中防衛需求少、軟件設計重功能輕防衛，軟件設計選用語(yǔ)言和數據庫，考慮防衛性能少，軟件投入運行后暴露出諸多防衛隱患。 

  （2）硬件自身防衛性能低 

  在硬件選型上很少考慮防衛性能，更多注重硬件功能和價(jià)格。 

  （3）機房防衛隱患多 

  盡管我們國家出臺了《計算機房、站、場(chǎng)地防衛要求》，但這一要求在一些小的機房、場(chǎng)地建設中較少達到，尤其在一些縣級金融機構機房建設中防衛要求沒(méi)有得到貫徹落實(shí)，導致有的地方?jīng)]有專(zhuān)用的計算機房和場(chǎng)地。 

  （4）網(wǎng)絡(luò )防衛問(wèn)題突出 

  由于我們計算機網(wǎng)絡(luò )建設時(shí)間比較短，防衛經(jīng)驗不足，暴露出的網(wǎng)絡(luò )防衛問(wèn)題相對較多。一方面，網(wǎng)絡(luò )傳輸載體本身防衛性能不穩定。目前我  網(wǎng)絡(luò )傳輸載體主要分有線(xiàn)和微波兩種，兩者都或多或少地存在防衛問(wèn)題。比如電信部門(mén)提供的傳輸線(xiàn)路傳輸質(zhì)量不高，所用電話(huà)線(xiàn)路由于多為明線(xiàn)易損壞；而微波載體由于通訊發(fā)送、接收設備防衛性能不高，一些自然因素影響了傳輸效果，從而導致傳輸線(xiàn)路暫時(shí)中斷。另一方面，是很少應用網(wǎng)絡(luò )防衛技術(shù)，這在地方性金融局域網(wǎng)表現更為明顯。由于目前對于地方建設的清算和金融信息傳輸網(wǎng)絡(luò )的防衛技術(shù)規范還不大明確，并且對于局域網(wǎng)防衛建設的認證、驗收還沒(méi)有一個(gè)統一的技術(shù)規范和認證體系，使得局域網(wǎng)建設缺少防衛把關(guān)，使已建成網(wǎng)絡(luò )在防衛方面存在較多漏洞和隱患。 

  （5）應用系統及使用中的防衛問(wèn)題 

  這里主要是指操作和管理人員防衛意識淡薄。首先，在操作人員方面，主要表現為操作密碼管理不嚴格，存在密碼口令使用周期過(guò)長(cháng)、密碼泄密、操作用戶(hù)離崗不簽退應用系統、竊密等問(wèn)題；其次，業(yè)務(wù)部門(mén)管理人員對于一些防衛管理制度檢查落實(shí)不到位，尤其對防衛操作與方便業(yè)務(wù)兩者之間的關(guān)系處理不妥當，在管理中突出表現就是違背防衛規定設置和配備操作崗位和操作人員，出現違規操作、違規兼崗現象；再次，有的系統管理員職責履行不到位，存在重視自身操作防衛而忽視對用戶(hù)操作防衛的檢查；之后，在具體防衛管理方面，手段比較少，對軟、硬件的防衛檢查更少。 

  （6）制度和法規建設滯后 

  比如，人民銀行總行組織開(kāi)發(fā)的“央銀行會(huì )計核算系統”，早在1993年就開(kāi)始了推廣應用工作，1996年已推廣到系統內多數分支機構，而正式的管理辦法《央銀行會(huì )計核算系統操作規程》到1997年才出臺，這在當時(shí)為許多行管理此系統防衛形成諸多不便。另外，法律制度的滯后也使一些機構無(wú)所適從。還有，伴隨金融電子聯(lián)行的普及和異地匯劃網(wǎng)絡(luò )的建設，異地匯兌處理手續也發(fā)生了變化，《支付結算會(huì )計核算處理手續》中有的環(huán)節已不適應電子化形勢，但迄今未做出改變，這使得一些電子聯(lián)行處理手續合理不合法。 

  3．專(zhuān)業(yè)人才匱乏 

  在對某市金融機構的從業(yè)人員調查中，我們得知，其從業(yè)人員2617人（含正式工、協(xié)儲員），只有28人受過(guò)高等專(zhuān)業(yè)培訓，占整個(gè)金融從業(yè)人員的1．07百分比。 

二、發(fā)展方向探研 

針對我們電子金融服務(wù)的現狀，要有效地提高電子化服務(wù)質(zhì)量，協(xié)調發(fā)展統一的電子金融服務(wù)體系、推廣“多能”卡及相關(guān)產(chǎn)品，加大電子金融服務(wù)人才培訓力度。 

 1．協(xié)調發(fā)展統一的電子金融服務(wù)體系 

2003年，央銀行的職能進(jìn)行了重大調整，銀行監管從央銀行中分出，設立銀行業(yè)監督管理委員會(huì )，單獨行使對銀行業(yè)金融機構的監管。央銀行職能側重主要放在了貨幣政策和金融服務(wù)上。央銀行應該把組織各金融機構建立統一、效率、完善的電子金融服務(wù)體系作為今后幾年內工作的重中之重。 

 （1）統一操作平臺和數據庫 

對各金融機構新開(kāi)發(fā)研制的業(yè)務(wù)程序，盡量要求使用統一的操作平臺和應用程序數據庫，為縱向業(yè)務(wù)程序的推廣和使用以及便于操作、易于升級和可持續發(fā)展創(chuàng )造有利條件；為橫向業(yè)務(wù)的聯(lián)絡(luò )和信息共享減少中間環(huán)節和不同業(yè)務(wù)系統間的沖突，從而實(shí)現“數出多家，資源共享”。此外，對各金融機構正在使用的各種電子化服務(wù)系統進(jìn)行協(xié)調和改造，建立中間數據轉換接口，逐步實(shí)現相互間數據的信息共享。 

 （2）建立風(fēng)險防范機制 

 為防范和解決電子金融服務(wù)工作中的防衛問(wèn)題，確保金融服務(wù)工作在電子化條件下防衛、防衛地開(kāi)展，建立統一協(xié)調的風(fēng)險防范機制尤為重要。 

 ①應用防衛技術(shù) 

首先，要求業(yè)務(wù)部門(mén)謀劃系統業(yè)務(wù)需求時(shí)，要充分考慮到諸多防衛因素，對系統防衛提出明確、具體的業(yè)務(wù)需求，一改過(guò)去重功能輕防衛的做法；其次，在軟件系統設計開(kāi)發(fā)階段，軟件編輯人員應選用防衛性能高的數據庫、運用嚴密的編程語(yǔ)言開(kāi)發(fā)軟件；再次，在硬件選型時(shí)，要盡量采用防衛性能高、運行質(zhì)量好的設備，減少硬件防衛隱患； 后，建議有關(guān)部門(mén)盡快制定出金融系統軟件開(kāi)發(fā)規范和硬件選型標準，尤其明確防衛規范。 

 ②加強防衛防范 

各金融機構對系統內計算機房建設情況要定期進(jìn)行防衛檢查，對于不符合《計算機房、站、場(chǎng)地防衛要求》的情況，責令立即進(jìn)行整改。同時(shí)，各家金融機構要對各自投入使用的計算機系統進(jìn)行一次技術(shù)防衛分析，目的是發(fā)現和解決系統設計、開(kāi)發(fā)階段的防衛隱患，并在此基礎上對舊版本軟件進(jìn)行換版升級。此外，加強計算機防衛教育。 

 ③加速建設制度和法規 

首先，有關(guān)管理部門(mén)應認真分析目前電子金融服務(wù)工作中存在的諸多法規問(wèn)題，要在征求計算機專(zhuān)家意見(jiàn)，并認真分析借鑒  外金融電子化發(fā)展經(jīng)驗的基礎上，對今后一定時(shí)期內可能出現的電子金融服務(wù)系統法規性問(wèn)題做出預測，從而盡快制定出切實(shí)可行的金融電子化防衛規范和相關(guān)法律、法規；其次，我們今后在利用計算機開(kāi)發(fā)新的金融業(yè)務(wù)種類(lèi)時(shí)，采取“試點(diǎn)—規范—推廣”的模式制定金融領(lǐng)域的計算機防衛規章，這樣可以 大限度地避免制度的滯后現象； 后，我們要善于根據我  金融電子化發(fā)展的不同階段狀況，及時(shí)完善和修改已有的金融電子化法規。 

 2．大力推廣“多能”卡及相關(guān)產(chǎn)品 

我國于1993年啟動(dòng)了為實(shí)現銀行卡“聯(lián)網(wǎng)通用”的“金卡工程”，2002年，人銀行就關(guān)于銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作，多次下文就有關(guān)工作進(jìn)行了安排、規劃，有力地推動(dòng)了銀行卡的使用和聯(lián)網(wǎng)工作。在過(guò)去的11年中，經(jīng)過(guò)銀行界廣大金融工作者和科技工作者的努力，在我  主要的城市和地區已建立起可支持銀行卡“跨行通用”的網(wǎng)絡(luò )系統。但由于體制、經(jīng)濟、技術(shù)等方面因素的影響，銀行卡及相關(guān)產(chǎn)品的工作仍須從以下幾個(gè)方面加強。 

 （1）制定發(fā)展規劃 

各金融機構要統一協(xié)調落實(shí)銀行卡發(fā)展規劃，研究解決銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作中的難點(diǎn)問(wèn)題，并切實(shí)采取措施，保障銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作所需要的資金、技術(shù)和人力等資源，做好本機構內部門(mén)間的組織協(xié)調工作。在此基礎上，各商業(yè)銀行要逐級落實(shí)責任制，按統一要求制定工作計劃和措施，明確各項任務(wù)的具體承擔單位、項目負責人和工作進(jìn)度要求，逐步實(shí)現從核心城市—省會(huì )城市—地級市—縣的銀行卡的推廣、聯(lián)網(wǎng)和使用工作。人民銀行要定期組織由人行、中銀聯(lián)、各金融機構參加的銀行卡聯(lián)席會(huì )議，就銀行卡在推廣、聯(lián)網(wǎng)和使用過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行協(xié)調，切實(shí)做好各個(gè)階段、各個(gè)地域、各個(gè)機構的銀行卡工作。 

 （2）統一規范和標準 

人銀行要組織成立由人銀行、中銀聯(lián)、各金融機構共同參與的技術(shù)小組，負責制定銀行卡統一的業(yè)務(wù)操作規程和銀行卡技術(shù)標準。對于統一業(yè)務(wù)規范和技術(shù)標準執行中發(fā)現的新情況、新問(wèn)題，各金融機構要及時(shí)向技術(shù)小組反映，未經(jīng)批準，不得擅自變更統一業(yè)務(wù)規范和技術(shù)標準內容。技術(shù)小組要責成中  銀聯(lián)和各商業(yè)銀行加強對統一業(yè)務(wù)規范和技術(shù)標準執行情況的監督、檢查、驗收和處罰力度，對不符合統一業(yè)務(wù)規范和技術(shù)標準要求的改造項目，要按技術(shù)工程事故嚴肅處理。同時(shí)，技術(shù)小組負責相關(guān)業(yè)務(wù)規范和技術(shù)標準的解釋工作，并定期補充、完善相關(guān)業(yè)務(wù)規范和技術(shù)標準條款。 

 （3）推廣“銀聯(lián)”標識卡 

各金融機構在銀行卡的推廣時(shí)要切實(shí)做到：新發(fā)行的銀行卡須符合統一業(yè)務(wù)規范和技術(shù)標準要求，并加貼“銀聯(lián)”標識；主動(dòng)創(chuàng )造條件，適時(shí)啟動(dòng)非“銀聯(lián)”標識卡的更換工作；切實(shí)做好“銀聯(lián)”卡宣傳工作，使廣大客戶(hù)能夠完整地了解“銀聯(lián)”卡各項功能；做好事后監督工作。 

 3．加大人才培養力度 

針對金融業(yè)的發(fā)展需求，有計劃、分批挑選一些學(xué)習計算機專(zhuān)業(yè)和金融專(zhuān)業(yè)知識的高校畢業(yè)生充實(shí)到不同級別的行、部門(mén)，著(zhù)力培養一批既懂計算機專(zhuān)業(yè)知識，又懂金融業(yè)務(wù)的復合型人才；加大培訓力度，對現有金融從業(yè)人員進(jìn)行計算機、網(wǎng)絡(luò )和涉及銀行新業(yè)務(wù)等知識方面的培訓，上級部門(mén)要對培訓結果進(jìn)行考核、驗收，考核不合格人員不得上崗；認真做好思想政治教育。 

通過(guò)以上措施，我們的電子金融服務(wù)將會(huì )有一個(gè)長(cháng)足的進(jìn)步和較快的發(fā)展，能夠在較長(cháng)的一段時(shí)間內走上快車(chē)道，逐步縮短與發(fā)達國家的差距，從而對我們金融業(yè)的持續、穩健運行經(jīng)濟的健康發(fā)展起到有效的促進(jìn)作用。